前阵子坐下来和代理人细算，才把48岁重疾险一年交费多少这个问题落到实实在在的数字上，不是网上随手刷到的笼统区间，是按我自己的体检情况试算出来的。当时心里还打鼓，想着这个年纪买重疾，保费怕是会贵到接受不了，毕竟早就过了投保的黄金年龄段，很多产品对四十多岁的人群，定价直接往上抬一大截。
最先试的是保终身，基础重疾责任，不带太多额外的轻症中症加码，保额选20万，交费期选20年交，系统出来的年交保费接近七千。代理人提醒，48岁选20年交的话，交到68岁，年纪大了收入不稳，压力会堆在后头，也可以缩短交费年限，比如10年交，那一年就要一万出头，这个数字当时看得我愣了好一会。
换定期版本再算，保到70岁，同样20万保额，20年交费，一年大概四千出头。差别一下子就拉开了，定期的压力轻很多，只是保障不会管到终身，到70岁合同就结束，之后再想买同类保障基本很难，年龄和健康门槛都卡得死。
这只是我的个人感受，不是标准答案。
健康告知这块是藏在保费底下的变量，一开始没放在心上。往年体检报告里有结节，没当回事，直接按标准体去估算价格，等如实提交资料之后，核保给了除外责任，保费倒是没有上涨，可如果是有高血压、血糖偏高这类情况，有的产品会直接加费，一年再多出几百上千都有可能，严重一点就直接拒保，有钱也投不了。
身边有个同年的熟人，比我胆子大，想直接冲30万保额，保终身，20年交费，核算下来一年要一万多，他纠结很久，最后还是降回20万。说不是拿不出这笔钱，是要连续交二十年，家里还有别的固定开支，长期扛下来，很容易变成一笔沉重的负担，万一中间断交，保单失效，前面交出去的钱也会有损失。
还有附加责任的影响，单独重疾和带上轻症、中症、癌症二次赔，价格完全不是一回事。不加这些附加责任，价格是前面说的数，要是加上癌症二次赔付，同样的保额和期限，每年保费又要往上涨个五六百，很多人算预算的时候容易漏掉这一块，看着首年价格合适，加上责任之后才发现超了预算。
也问过一年期的短期重疾，那个便宜不少，一年几百块，但是每年续保都要重新审核健康，年纪越大续保越不稳，没法当成长期兜底的保障，代理人不建议我把它当成主力，顶多当个临时补充。
算来算去，没有一个固定数字，同样48岁，保额高低、保定期还是终身、交费年限、身体状况，随便换一项，每年交的钱都会变。我最后也没有急着下单，先把预算卡死在每年五千以内，在定期终身两个方向来回比对，不想为了一份保险挤压日常过日子的钱，也不想只图便宜，买到的保障根本撑不起想要的兜底作用。
晚上翻了一遍记下来的数字，放在手机备忘录里，没有立刻给代理人答复。