身边一堆人轮番来推销理财险的时候，我也在纠结买保险买什么保险最好，一会听这个说年金收益高，一会看那个说返还型生病赔钱到期还能拿回钱，脑子乱成一团。那段时间下班回家，手机里全是保险经纪人发来的长语音，还拉着去线下茶馆听宣讲，桌上摆着打印好的收益演算表，数字写的特别好看，说交满二十年，到老能一次性领一大笔钱，顺带还能保大病。当时差点就刷卡签单，还好那天银行卡限额，没直接办成。

回头翻了亲戚的保单才看清问题，他十年前买的返还型保险，每年交八千多，保额才十万。真要是得了重疾，十万块在医院根本撑不了多久，保费交的比纯保障险贵一倍还多，所谓返还的钱，算上通胀，到几十年后根本不值钱。

先把理财类的险种放一边。

折腾好久才搞明白，普通家庭第一顺位要安排的，就是重疾、医疗、意外和寿险。不是说要一次性全部买齐，而是分清主次，先保风险大的事，再考虑存钱增值。百万医疗险是打底的，一年几百块，大病住院产生的医药费，扣除免赔额之后能报销，不管是手术，化疗还是ICU费用都覆盖，这个是用来扛大额医疗开销的。重疾险是确诊合同约定的重疾，一次性赔一笔钱，这笔钱不用拿去报销医药费，可以用来补贴休养期间的收入缺口，家里日常开销，康复营养费都能支。意外险便宜，一年一两百，管意外受伤门诊住院，还有身故伤残赔付。定期寿险，家里有房贷，要养孩子老人的人才需要，万一人不在，赔的钱能把债务结清，家人生活不至于一下子垮掉。

朋友去年就是先买了百万医疗加意外险，预算有限，重疾险暂时只买了三十万保额，先把最紧急的风险兜住。他收入不算高，每个月固定要还房贷，不敢每年拿出上万的预算砸保险。经纪人一直劝他直接上返还型，说一份保单又保病又存钱，省事，他没听。他算了一笔账，要是硬买那款返还险，每年一万二，连续交二十年，压力太大，一旦中间断缴，前面交进去的钱会亏很多。

有个误区很多人都会踩，就是想着一张保单搞定所有保障。那种捆绑在一起的全能险，看着功能齐全，其实每项责任保额都很低，保费还贵。很多人买完之后，以为自己保障很足，真出事理赔的时候才发现赔不了多少。

选的时候要看健康告知，这一步不能随便糊弄。当初帮家里人看保单，健康告知里面问到住院史，既往体检异常，经纪人叫直接全部选否，说小问题不影响。后来去问别的人，才知道如果隐瞒既往情况，后续理赔会被拒。体检报告上有结节、息肉这些，都要如实申报，能通过核保再下单，不要抱着侥幸心理。

预算把控也不能忽视。家庭整体保费，不要占年收入超过百分之十，超过之后，很容易因为经济紧张中途退保，损失本金。预算紧就缩短保障期限，重疾先选保到六十岁，等以后收入涨了再加保保额，不用一步到位买到终身。

不要盲目追求大品牌。理赔看的是保险合同条款，不是公司名气。大公司的产品溢价更高，相同保障内容，价格能差出不少。重点看条款里面的理赔条件，免责范围，续保规则，尤其是百万医疗，要留意是不是保证续保版本。

那天晚上坐在沙发上，把打印出来的几份产品条款摊在茶几，一页一页翻到深夜，最后只下单了百万医疗和意外险。重疾打算等下个月发奖金再加。